노후 준비하기 3단계

노후준비하기 3단계 마지막 글입니다. 노후는 우리가 관심을 가지고 준비해야 하는 중요한 일이기도 하지만, 평소에 관심을 갖게 되지 않는 일이기도 합니다. 주변에 퇴직 후, 연금, 노후생활 이러한 단어가 들려올 때마다 나하고는 상관없는 것처럼 여겨질 때가 많지만, 문득문득 생각이 날 때가 많은 것 중에 하나는 나는 퇴직 후에 잘 살 수 있을까 하는 생각 들일 것입니다.  노후에도 편안하고 안정적인 일상을 유지하려면 어떻게 해야 할까요?   이 글에서는 고려해야 할 자금 관리 원칙과 은퇴 후 소득활동에 대해 이야기 보도록 하겠습니다.

 

자금 관리 원칙을 세우세요

먼저 노후 생활을 준비하고, 잘 살려면 가장 중요한 것이 자금 관리입니다. 노후에는 안전하게 자산을 관리하는 것이 매우 중요합니다. 수익을 위한 무리한 투자를 하다가 자금을 잃어버리게 되면 회복하기 어려운 상황으로 갈 수 있기 때문입니다.

안전과 유동성이 중요합니다. 

초기 노년기, 중기 노년기, 말기 노년기를 거쳐가면서 많은 문제에 부딪힐 것을 예상해야 합니다. 

특히 자주 겪게 되는 문제중의 하나는 치료비, 입원비, 간병비 등과 같은 병원비입니다. 노후 생활에 있어서 가장 큰 적이라고 할 수 있는 질병문제는 노후의 삶을 누리기 위한 자금 문제에 큰 영향을 끼치게 됩니다. 그렇기 때문에 현금화하기 어려운 자산만 가지고 있으면 막상 돈이 필요할 때 어려움에 처할 수 있습니다. 

모든 자산을 묶어 두기 보다는 돈이 필요할 때 사용할 수 있도록 유동성이 있는 자산의 비율을 일부는 가져가야 합니다. 

정기적인 수입을 형성해 보세요

은퇴 전후에는 은퇴시점과 수익률, 물가상승률 등의 불확실성 등이 재정위험 요인이 됩니다. 은퇴 시점을 늦출 수 있다면 최대한 늦추는 것이 최선이며, 은퇴 후 자산으로 생각되는 유동성 자산의 수익률이 예상보다 낮거나, 물가 상승률이 예상보다 높으면 노후 자금이 부족해질 수 있습니다. 따라서 은퇴 후에는 유동성이 높고 안정된 자산으로 자산 구성을 조정하고 은퇴 후에도 일부 소득원을 유지할 수 있도록 주택이나 그 외 부동산, 목돈 등을 맡기고, 연금 형태로 돈을 받는 등의 정기적인 수입을 마련하는 것도 하나의 방법으로 사용할 수 있습니다. 

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부채를 정리하고 보장성 보험을 늘려보세요

은퇴 후 노후 생활에 어려움을 겪는 이유 중의 하나는 부채에 대한 이자와 원금 상환 그리고 보장성 보험이 보족한 경우가 많습니다.  부채가 많으면 은퇴 후에 상환 부담이 더욱 커지고, 보장성 보험이 부족한 경우에도 질병이나 사고등으로 인해 지출이 증가될 경우를 대비하기 어렵게 됩니다. 

2022년 통계청 조사에 따르면 60대 이상 가구의 7.9%가 부채를 가지고 있었고, 평균 부채액이 4,032만 원으로 나타났습니다. 그리고 82% 정도가 은행에서 돈을 빌리고 있으며, 빌린 금액에 대해서 50% 정도는 부담을 느끼고 있는 것으로 나타나고 있습니다. 

2022 부채유무 및 부채 금액

2022 부채이자 가계부담 정보

 

https://www.econovill.com/news/articleView.html?idxno=628517 

60대 이상, 채무부담비율 가장 높아…한은 연체율 상승 ‘경고’ - 이코노믹리뷰

 

노후 자금관리에 좋은 금융상품은 여러 가지가 있습니다. 몇 가지를 소개해드리면

TDF (Target Date Fund)

TDF는 은퇴 시점을 목표로 하는 펀드로, 은퇴 시점이 가까워질수록 위험 자산의 비중을 줄이고 안정 자산의 비중을 늘려서 수익률과 리스크를 조절하는 전략을 취합니다. TDF는 장기적인 노후 자금 관리에 적합하며, 은퇴 시점이 먼 자녀 세대에게도 각광받는 상품입니다.

• 삼성자산운용의 ‘삼성ETF를담은TDF’ 시리즈: ETF에만 투자하며 주로 미국종목에 투자하는 상품입니다. 운용수수료가 0.6%로 저렴하고, 세금과 수수료를 절약할 수 있는 연금저축계좌로 가입할 수 있습니다.
• 미래에셋자산운용의 ‘미래에셋전략배분TDF’ 시리즈: 주식과 집합투자증권 위주로 투자하며, 수익 전략에 따라 비율을 조정합니다. 운용수수료가 0.89%로 비교적 높지만, 과거 수익률이 우수합니다.

RIF (Retirement Income Fund): RIF는 이미 모아진 은퇴 자산을 한 번에 불입 후 은퇴자에게 월 소득을 정기적으로 지급한 후 잔존자산을 최대한 많이 남겨 장례비용 및 자녀에게 물려줄 자산을 마련하는 상품입니다. RIF는 은퇴 시점이 머지않은 중장년층 투자자에게 추천되며, 세금 부담도 적고 유동성도 높습니다.

• 한국투자증권의 ‘한국투자RIF’ 시리즈: 은퇴 후 월 소득을 지급하는 상품으로, 소득 지급 기간과 소득 지급 방식을 선택할 수 있습니다. 소득 지급 방식은 고정형, 증가형, 감소형, 변동형 등이 있습니다.
• KB자산운용의 ‘KB다이나믹RIF’ 시리즈: 은퇴 후 월 소득을 지급하는 상품으로, 소득 지급 기간과 소득 지급 방식을 선택할 수 있습니다. 소득 지급 방식은 고정형, 증가형, 감소형, 변동형 등이 있습니다. 운용수수료가 0.89%로 비교적 높지만, 과거 수익률이 우수합니다.

TDF와 RIF 상품은 개인의 나이, 소득, 투자성향, 목표 등에 따라 다르게 선택해야 합니다. 이 외에도 IRP (Individual Retirement Pension), 청약저축, 연금보험 등 다양한 금융상품이 있습니다. 노후 자금 관리에 적합한 금융상품은 개인의 나이, 소득, 투자성향, 목표 등에 따라 다르므로, 꼭 전문가와 상담하시기 바랍니다.

금융감독원 통합홈페이지 (fss.or.kr)

금융감독원 통합홈페이지

 

은퇴 이후 소득활동을 만들어 보세요

은퇴 이후 소득활동을 하고 싶다면 다양한 방법들이 있겠지만 본인의 전문성을 살리거나, 아니면 재취업 교육을 통해 새로운 일을 찾는 방법 등 여러 가지를 시도해 볼 수 있을 것 같습니다.

틈새도전형

틈새도전형은 자신의 전문성이나 취미를 살려서 새로운 분야에 도전하는 소득활동입니다. 현직에 있을 때 자신의 업무 분야를 기반으로 계속 경력을 발전시켜 나갈 수 있으면 가장 좋습니다. 

예를 들어, 은퇴 전에 교사였던 분이라면, 과외, 학습지, 교육컨설팅 등의 일을 할 수 있습니다. 은퇴 전에 요리사였던 분이라면, 요리 강사, 레시피 개발, 케이터링 등의 일을 할 수 있습니다.

틈새도전형은 자신의 경력과 노하우를 활용할 수 있고, 새로운 도전에 재미를 느낄 수 있기 때문에 많이 선호하는 형태입니다. 하지만 사회의 변화에 따라 직업, 일자리의 변화도 많습니다. 변화하는 사회와 발맞추어 자기 계발을 꾸준히 해야 합니다. 정부와 지자체를 중심으로 평생교육 프로그램을 운영하고 있으니 같이 활용해 보시기 바랍니다. 

 

국가평생학습포털 늘 배움 https://www.lifelongedu.go.kr  

국가평생학습포털 늘배움

국가평생교육진흥원

사회공헌·취미형

사회공헌·취미형은 자신의 관심사나 취미를 바탕으로 사회에 기여하거나 즐거움을 얻는 소득활동입니다. 예를 들어, 자원봉사, 멘토링, 기부 등의 활동을 통해 사회적 가치를 창출하거나, 여행, 사진, 공예 등의 활동을 통해 자신의 흥미를 만족시킬 수 있습니다. 사회공헌·취미형은 의미 있고 행복한 은퇴생활을 위해 필요한 활동입니다.

사회공헌활동

사회공헌활동은 자신의 전문성이나 경험을 바탕으로 사회에 기여하는 활동입니다. 예를 들어, 노인봉사자, 자원봉사자, 멘토링, 기부 등의 활동을 통해 사회적 가치를 창출하고, 노인의 존엄성과 자존감을 높일 수 있습니다. 사회공헌활동은 일부 경우에는 소정의 수당이나 혜택을 받을 수도 있습니다.

취미활동

취미활동은 자신의 관심사나 취미를 바탕으로 즐거움을 얻는 활동입니다. 예를 들어, 여행, 사진, 공예, 요리, 음악, 운동 등의 활동을 통해 자신의 흥미를 만족시킬 수 있습니다. 취미활동은 일부 경우에는 자신의 작품이나 서비스를 판매하거나 강사로 활동하여 소득을 얻을 수도 있습니다.

고려해야 하는 사항

자신의 능력과 상황에 맞는 활동을 선택하세요

노년기에는 신체적이나 정신적인 제약이 있을 수 있으므로, 자신의 건강 상태와 시간, 비용, 장소 등의 조건에 맞는 활동을 선택하는 것이 중요합니다. 너무 과도하거나 부담스러운 활동은 오히려 스트레스가 될 수 있습니다.

 

적절한 교육과 지도를 받으세요

사회공헌활동이나 취미활동을 통해 소득 활동을 하시려면, 해당 분야의 지식과 기술이 필요합니다. 따라서 전문가나 단체에서 교육이나 지도를 받아서 자신의 역량을 향상해야 합니다.

 

소득보다는 의미와 즐거움을 중시하세요

노년기에 사회공헌활동이나 취미활동을 통해 소득 활동을 하시는 것은 좋은 일입니다. 하지만 소득보다는 자신의 삶에 의미와 즐거움을 주는 것이 더 중요합니다. 소득 활동에 너무 집착하거나 스트레스받지 마시고, 건강하고 행복한 노년생활을 위해 활동하세요.

 

미래준비형

미래준비형은 미래에 대비하기 위해 새로운 지식이나 기술을 습득하거나 창업하는 소득활동입니다. 예를 들어, 인터넷 강좌, 독서모임, 온라인 공부 등을 통해 계속 배우거나, 자신의 아이디어나 경험을 바탕으로 창업하거나 프랜차이즈를 운영할 수 있습니다. 미래준비형은 능동적이고 도전적인 은퇴생활을 위해 필요한 활동입니다.

새로운 지식이나 기술 습득

미래는 계속 변화하고 있으므로, 새로운 지식이나 기술을 습득하는 것은 미래 준비형의 중요한 요소입니다. 새로운 지식이나 기술을 습득하면 자신의 역량을 향상할 수 있고, 다양한 분야에 적응할 수 있습니다. 예를 들어, 인터넷 강좌, 독서모임, 온라인 공부 등을 통해 계속 배울 수 있습니다. 또한, 외국어, 컴퓨터, 음악, 요리 등의 취미를 배우거나 깊이 있게 연마할 수도 있습니다.

창업

창업은 자신의 아이디어나 경험을 바탕으로 새로운 사업을 시작하는 것입니다. 창업은 자신의 소득원을 만들 수 있고, 사회적 가치를 창출할 수 있습니다. 예를 들어, 자신의 전문성이나 취미를 살려서 온라인 쇼핑몰, 카페, 학원 등을 운영할 수 있습니다. 또한, 사회적 문제를 해결하고 사회적 가치를 창출하는 목적으로 사회적 기업을 설립할 수도 있습니다.