노후 준비하기 - 2단계 노후 자금준비와 자금 관리

은퇴와 노후는 언젠가는 모두 겪게 되는 중요한 일입니다. 특히 은퇴후의 노년에 편안하고 안정적인 삶을 살기 위해서 준비해야하는 것들은 셀수도 없이 많습니다.  1단계에서는 노후 준비에 대한 이야기를 진행했습니다. 이글에서는 필요한 생활비와 저축 목표를 알아보고, 자금 관리에 도움이 되는 내용을 이야기 해보고자 합니다. 

 

노후에 필요한 자금은 얼마나 되나요? 

노후에 필요한 자금은 개인의 은퇴 시점, 노후 기간, 은퇴 후의 삶의 방식과 수준, 물가 상승률, 투자 수익률 등에 따라 달라집니다. 따라서 정확한 금액을 말씀드리기는 매우 어렵습니다. 하지만, 일반적으로 참고할 수 있는 통계 자료나 계산 방법을 통해 대략적인 내용은 제시해볼 수 있을 것 같습니다. 

2021 중,고령자의 경제생활 및 노후준비 실태 - 국민연금

은퇴 후 20년  대략 개인 4억, 부부 6억 4000만원

국민연금연구원에 따르면, 우리나라 중고령자들은 매달 적정 노후생활비로 부부 기준 평균 277만원, 개인 기준 평균 177.3만원이 필요하다고 생각하는 것으로 나타났습니다. 이를 바탕으로 은퇴 후 필요한 노후자금을 계산하면, 은퇴 후 20년을 산다고 가정할 때 부부 기준 대략 6억 6480만원, 개인 기준 대략 4억 2,552만원의 노후자금이 필요하다고 할 수 있습니다.

생활비 :  특정 질병 등이 없는 건강한 노년임을 전제할때 드는 비용
최소 생활비 : 최저의 생활을 유지하는데 필요한 비용
적정 생활비 : 표준적인 생활을 하는데 흡족한 비용

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은퇴후 20년 대략 5억 8000만원

또 다른 방법으로는 현재 생활비를 기준으로 노후 생활에 추가로 필요한 비용이나 줄어드는 비용을 고려하여 예상 생활비를 추정하고, 이를 노후 기간과 물가 상승률, 투자 수익률 등을 고려하여 노후자금을 산출하는 방법이 있습니다.

예를 들어, 현재 월평균 생활비가 300만원이고, 은퇴 후에는 의료비가 50만원 증가하고 교통비가 10만원 감소한다고 가정하면, 예상 생활비는 340만원이 됩니다. 이때, 은퇴 후 20년을 산다고 하고, 물가 상승률은 연간 2%, 투자 수익률은 연간 4%라고 가정하면, 필요한 노후자금은 약 5억 8000만원이 됩니다.

 

 노후에 필요한 자금은 위에서 소개한 것 외에도 다양한 요인에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 자신의 상황과 목표에 맞게 계산하고 준비하는 것이 중요합니다. 

 

 

노후 자금, 얼마나 필요할까?

 

​[전문가 기고] 노후자금, 얼마나 준비해야 할까 | 아주경제

 

노후 시기별 자금 관리 방법은?

노후시기는 초기 노년기, 중기 노년기, 말기 노년기 이상으로 나눌 수 있습니다. 각 시기별로 필요한 자금과 관리에 대해 알아보겠습니다.

초기노년기

초기노년기란 60세부터 75세까지의 시기로, 퇴직 후 새로운 삶의 방식을 찾고, 자신의 삶에 만족하고, 가족이나 친구와의 관계를 유지하고, 건강을 관리하는 시기입니다. 그리고 일반적으로 건강상태가 좋고, 은퇴 이후 시간적인 여유가 생기게 됩니다. 그러면서 자연스럽게 은퇴하기 전에 하지 못했던 취미 생활이나 여행을 즐기게 되는 경우가 많습니다. 하지만 초기에 자금관리를 잘 하지 않으면 남은 노후 기간 중 어려움을 겪을 수 있기때문에, 남은 노후 기간을 고려하여 자산 운용 계획을 구체화 하셔야 합니다. .

퇴직 계획 세우기

 퇴직은 삶의 중요한 전환점입니다.

퇴직 전에는 자신의 은퇴 시점과 은퇴 후에 하고 싶은 일을 구체적으로 정하고, 그에 맞는 생활비와 자산을 준비해야합니다. 

은퇴 후에 필요한 노후자금을 산출하고, 현재의 재무 상태와 비교하여 부족한 부분을 파악합니다.

노후자금은 은퇴 시점, 노후 기간, 은퇴 후의 삶의 방식과 수준, 물가 상승률, 투자 수익률 등에 따라 달라집니다.

 

따라서 정확한 금액을 말씀드리기는 어렵습니다.

하지만 내 자금 상황으로 고려해 볼수 있다면 은퇴 후 연금을 받을 수 있는 다양한 방법들을 고려해 보시기 바랍니다.  

공적 연금: 국가가 운영하는 공적 연금 제도입니다. 근로자나 사업자 등 모든 국민이 의무적으로 가입하고 납부한 보험료를 바탕으로 받는 연금입니다. 공적 연금에는 국민연금, 공무원연금, 사립학교 교직원연금, 군인연금, 별정우체국연금 등이 있습니다. 공적 연금에서 받을 수 있는 급여에는 노령연금, 장애연금, 유족연금, 반환일시금, 사망일시금 등이 있습니다.

퇴직연금: 근로자가 퇴직할 때 받는 연금 상품입니다. 퇴직연금에는 다음과 같은 종류가 있습니다.
  ◎ DB(정액형 퇴직연금): 근무 기간과 평균 임금에 따라 정해진 금액을 받는 연금입니다. 주로 공무원이나 공기업 직원이 받는 연금입니다.
 ◎DC(정액납입형 퇴직연금): 근로자와 사용자가 일정 비율로 납입한 금액을 토대로 받는 연금입니다. 주로 민간 기업의 직원이 받는 연금입니다.
  ◎IRP(개인형 퇴직연금): 근로자가 자신의 이름으로 계좌를 개설하고 납입한 금액을 토대로 받는 연금입니다. 

개인연금: 개인이 자발적으로 가입하고 납입하는 연금 상품입니다. 개인연금에는 다양한 종류가 있으며, 가입자의 성향과 목표에 따라 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 원리금 보장형 개인연금, 연금저축, 연금저축 펀드, ISA(개인형 저축형 퇴직연금) 등이 있습니다.

주택연금: 만 60세 이상의 고령자가 소유한 주택을 한국주택금융공사에 담보로 맡기고 그 주택에 거주하면서 평생토록 매월 연금을 지급받는 금융상품입니다. 주택연금은 주택소유자가 거주권을 보장받으면서 연금을 지급받을 수 있으며 국가에서 지급을 보증하므로 연금 지급이 중단될 위험이 없습니다.

 

퇴직 전에 저축과 투자를 늘리기

퇴직 전에는 남은 근무 기간동안 최대한 많은 돈을 저축하고 투자하는 것이 좋습니다.
저축은 안정적인 금융 상품에,
투자는 위험도가 낮은 주식이나 채권 등에 하시면 됩니다.
저축과 투자의 목표 금액은 최소한 1억 5천만 원 이상이어야 합니다.

퇴직 후의 부수입을 만들어 보기

퇴직 후에도 일부 근로나 사업을 통해 부수입을 창출하는 것이 좋습니다.

예를 들어, 자신의 전문 지식이나 경험을 활용하여 강사나 컨설턴트로 활동하거나, 자신의 취미나 관심사를 바탕으로 온라인 쇼핑몰이나 블로그 등을 운영하거나, 부동산에 투자하여 수익을 얻는 등의 방법이 있습니다. 

 

생활비를 절약하기

생활비를 절약하는 것도 돈 관리에 도움이 됩니다. 예를 들어, 식비나 교통비 등의 필수 지출을 줄이거나, 여가나 문화생활 등의 선택 지출을 적절하게 조절하거나, 공공 서비스나 복지 혜택 등을 이용하거나, 가족이나 친구와의 협력을 통해 비용을 분담하거나 하는 등의 방법이 있습니다. 생활비의 절약 목표는 최소한 은퇴 전 생활비의 30%는 되어야 합니다. 

 

2023년에 새로 쓰는 은퇴자금 관리 전략 │ 매거진한경 (hankyung.com)

2023년에 새로 쓰는 은퇴자금 관리 전략

 

만약 노후 자금 마련시기가 늦었더라도 지금 현재 수입이 있다면 노후자금을 마련하기 위해 작은 금액이라도 적절한 저축과 투자를 시작하고, 지속적으로 관리해야합니다. 그리고 가능하다면 노후 생활에 필요한 보장성 보험에 가입하고, 적절한 보험료를 납부하는 것이 좋습니다. 보장성 보험은 의료비, 요양비, 사망비 등을 보상해주는 보험으로, 노후에 발생할 수 있는 재정적인 위기를 예방하는데 도움이 됩니다. 

 

초기노년기에 해야할 자금 관리는 위에서 소개한 것 외에도 다양할 수 있습니다. 하지만, 가장 중요한 것은 자신의 상황과 목표에 맞게 계획하고 준비하는 것입니다. 

 

노년이 해서는 안될 3가지 and 해야 하는 4가지

 

건강 관리하기

건강은 노년의 행복과 직결되는 요소입니다. 건강을 유지하기 위해서는 규칙적인 생활습관과 적절한 운동과 식단을 유지하는 것이 좋습니다. 또한, 정기적으로 건강검진을 받아 자신의 건강 상태를 파악하고, 조기에 질병을 발견하고 치료할 수 있도록 해야 합니다.

사회적 관계 유지하기

사회적 관계는 노년에도 정서적인 지지와 의미있는 소통을 제공하는데 도움이 됩니다. 가족, 친구, 동료, 이웃 등과의 소통과 교류를 통해 정서적인 안정감과 만족감을 얻을 수 있습니다. 또한, 새로운 사람들과의 만남과 교류를 통해 삶의 다양성과 활력을 느낄 수 있습니다. 

자신의 삶에 의미와 가치를 찾기

초기노년기는 자신의 삶에 대해 되돌아보고, 의미와 가치를 찾는 시기입니다. 자신이 지금까지 어떻게 살아왔고, 앞으로 어떻게 살고 싶은지를 생각해보고, 자신만의 목표와 비전을 세우는 것이 좋습니다. 또한, 자신이 잘하는 것이나 좋아하는 것을 바탕으로 자신감과 성취감을 느낄 수 있는 활동을 찾아보는 것도 좋습니다.

 

중기 노년기

중기 노년기란 75세부터 90세까지의 시기로 , 본격적인 노후 생활의 단계입니다.

이 시기에는 증가하는 의료비 지출로인해 경제적 어려움을겪을 수도 있습니다. 그렇기 때문에 건강과 안전을 최우선으로 해야합니다. 치매나 고령자 질환 등에 대비하여 의료비를 미리 마련해 두는 것이 필요합니다. 또한 상속, 증여 등의 계획도 미리 세워두는 것이 좋습니다. 

연금의 효율적 운용

이시기에는 추가적인 수입원을 찾기가 매우 어렵습니다. 그렇기 때문에 은퇴 후에 받는 연금이나 부수입을 효율적으로 운용하고, 부득이한 경우 추가적인 수입원을 찾아보도록 합시다.

은퇴 후에는 국민연금이나 개인연금, 퇴직연금 등의 연금 수입이 주요한 소득원이 됩니다. 이러한 연금 수입을 안정적으로 받으려면 연금 가입 상태와 납부 상황을 정기적으로 확인하고, 연금 수령 방식과 시점을 잘 결정하는 것이 중요합니다. 또한, 연금 수입만으로 부족한 경우에는 일부 공공 근로나 사업, 투자 등을 통해 추가적인 수입을 창출하는 것도 좋습니다.

예상치 못한 비용 대비

노후 생활에 필요한 지출을 절약하고, 예상치 못한 비용에 대비해야합니다.

노후 생활에 필요한 지출은 개인의 소비 수준과 건강 상태, 생활 방식 등에 따라 달라지지만, 중기 노년기에는 의료비나 요양비 등의 비용이 증가할 가능성이 매우 높습니다. 그래서, 지출을 절약하기 위해서는 필수 지출과 선택 지출을 구분하고, 공공 서비스나 복지 혜택 등을 최대한 이용하는 것이 좋습니다. 또한, 가능하다면 예상치 못한 비용에 대비하기 위해서는 보장성 보험에 가입하고, 비상 자금을 준비해야합니다. 

관계의 유지

노후 생활의 행복과 만족도를 높이기 위해서는 가족이나 친구와의 관계를 잘 유지하고, 취미나 자기계발 등의 활동을 즐겨야 합니다. 가족이나 친구와  자주 연락하고 만나서 이야기를 나누거나 함께 여행이나 문화생활을 즐기는 것과 같이 가까운 관계를 유지하는 것은 노년의 정서적 안정에 도움이 됩니다. 가족이나 친구와의 관계를 유지하기 위해서는 자주 연락하고 만나고, 서로의 의견과 감정을 존중하고, 서로의 도움과 지지를 주고 받는 것이 좋습니다. 취미나 자기계발 등의 활동 또한  자신감과 성취감을 주고, 정신적 건강을 유지하는데 도움이 됩니다. 예를 들어, 음악이나 미술, 요리, 독서, 언어학습, 봉사활동 등 다양한 활동을 시도해 보세요

자금관리

중기노년기에 해야할 자금 관리는 위에서 소개한 것 외에도 다양할 수 있습니다. 하지만, 가장 중요한 것은 자신의 상황과 목표에 맞게 계획하고 준비하는 것입니다. 

적정 노후생활비는 월 277만 원에서 증가하여 3백여만원 정도로 추정됩니다. 이를 충당하기 위해서는 연 3천 6백만 원의 소득이 필요합니다. 하지만, 공적 및 사적 연금 수령액은 여전히 연 3천만 원 정도밖에 되지 않습니다. 따라서, 부족분에 대한 대책을 세워야 합니다.

 

안전을 보장하기 위해서는 사고나 범죄에 대비하여 보험이나 보안 시스템 등을 갖추는 것이 좋습니다. 

2023.04.15 - [생활정보] - U-119 서비스를 아시나요

 

U-119 서비스를 아시나요

 

말기 노년기 

80대 이상: 80대 이상은 노후생활의 후반 단계입니다. 이 시기에는 의료비와 요양비가 크게 증가하므로, 저축과 투자를 철저하게 관리하고, 생활비를 최대한 절약하는 것이 중요합니다.

 

80대에서도 적정 노후 생활비는 300 ~350만원 정도가 필요합니다. 이를 충당하기 위해서는 연 3,600 ~3,900만 원의 소득이 필요합니다. 하지만, 공적 및 사적 연금 수령액은 여전히 연 3천만 원 정도밖에 되지 않습니다. 

 

의료비와 요양비는 노후생활의 가장 큰 부담입니다. 미리 준비할수 있다면 의료비와 요양비는 나이가 들수록 증가하는 경향이 있으므로, 미리 준비하는 것이 좋습니다.

 

건강보험과 장기요양보험은 의료비와 요양비를 부담할 때 도움이 되는 공공 서비스입니다. 이러한 공공 서비스와 함께 개인별 맞춤형 의료계획을 세워야 합니다. 개인 맞춤형 의료서비스는 개발 되고 있는 서비스로 주의깊게 살펴가며 이용할 수 있도록 준비해보시면 좋겠습니다. 

 

특히 자신의 건강 상태와 의료 필요성에 따라 적절한 의료 서비스를 이용할 수 있도록, 자신의 질병 유무와 위험도, 예방과 치료 방법, 의료 기관과 의사 선택, 비급여 항목과 비용 등을 고려해 계획을 세우시기 바랍니다. 

 

의료비와 요양비 저축하기

의료비와 요양비는 예상치 못한 상황에 발생할 수 있으므로, 미리 저축해두는 것이 좋습니다. 의료비와 요양비 저축은 안정적이고 유동적인 금융 상품에 하시면 됩니다. 예를 들어, 정기예금이나 적금, 보험적립금 등이 있습니다. 의료비와 요양비 저축의 목표 금액은 최소한 5천만 원 이상이어야 합니다.

 

노후시기별 자금 관리는 우리 모두에게 중요한 문제입니다.

노후에도 편안하고 안정적인 삶을 살기 위해서는 각 시기별로 필요한 생활비와 저축 목표, 돈 관리 방법, 재정 위험 요인과 대처 방법을 알아야 합니다. 노후시기별 돈 관리는 어렵고 복잡한 일이 아닙니다. 단지, 자신의 상황과 목표에 맞게 계획하고 준비하기만 하면 됩니다.