최근 금리에 대한 이슈가 많습니다. 인플레이션 등의 이슈에 따른 기준금리 인상으로 일상생활에서의 지출을 줄이고 있는 상황에서 금융권에서 나타나는 엄청난 수익률을 보면서 괴리감을 느끼고 있는 것도 사실입니다. 이러한 은행들의 이자수익이 크게 확대되는 것을 보면서 은행들이 과연 합리적으로 금리를 결정하고 있는가에 대한 의구심이 고조되고 있습니다. 그러나 은행들은 과학적인 금리 결정시스템을 구축하여 자행의 경영여건에 맞게 금리를 자율적으로 결정하고 있다고 주장합니다.
또한 은행들은 시장금리의 인상이나 하락에 맞추어 평균 대출 금리를 조절해왔다고 이야기합니다. 이럴수록 금융에 대한 공부는 더 해야 할 것 같습니다.
은행은 불황도 비껴가는 ‘신'의 직장?…하반기에도 '이자장사' 문제 없다[머니뭐니]
올 상반기 기준금리 동결에도 16조원 가까운 이자이익을 거두며 역대급 실적을 기록한 은행권이 하반기에도 ‘이자장사’ 효과를 톡톡히 볼 것이라는 전망이 나오고 있다. 자금조달 비용 하락
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오늘은 금리의 종류중에서 여신, 수신 금리에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
요약
여신 : 은행이 자금을 빌려주는 것 = 대출
▶여신금리 : 은행으로부터 대출을 받을 때 적용받는 금리
수신 : 고객으로부터 예금을 받는 거래와 업무 = 예금
▶수신금리 : 은행에 예금을 할 때 적용받는 금리
예대마진 : 여신금리(대출 금리)와 수신금리(예금 금리)의 차이
▶예대율 : 대출금 잔액을 예금 잔액으로 나눈 비율
여신이란
은행의 기본적인 업무는 자금의 여유가 있는 고객으로부터 예금 이자를 지급하는 조건으로 예금이나 적금을 수탁받고, 자금이 필요로 하는 개인이나 기업에게 자금의 사용대가인 대출이자를 받으며, 자금을 대여하는 것입니다. 이때 발생하는 예대마진이 은행 수익의 주된 원천이 됩니다.
여신금리
여신금리는 일반적으로 대출금리를 말하며, 코픽스(Cost of Funds Index)나 CD 유통 수익률과 같은 준거 금리를 기준으로 차입자의 신용상태, 차입기간, 담보유무 등을 고려하여 결정합니다.
대출금리는 금리의 변동성에 따라 고정금리와 변동금리로 나누어 집니다.
고정금리 = 자금조달금리 +가산금리
변동금리 = 대출 기준 금리 +가산금리
여신의 구분 : 은행이 차주 고객에게 자금을 직접 제공하는지의 여부에 따라
- 협의의 여신 : 은행이 직접 고객에게 자금을 제공하는 것 - 대출
- 광의의 여신 : 대출 뿐만 아니라 직접적인 자금 부담이 없는 지급보증이나 유가증권 대여 등을 포함하는 개념
여신의 분류
기준 | 종류 |
형식에 따른 분류 | 어음대출, 증서 대출, 어음 할인, 당좌대출, 지급 보증 |
거래 방식에 따른 분류 | 개별 거래 대출, 한도 거래 대출 |
자금의 용도에 따른 분류 | 가계자금, 주택자금, 사업자금, 공공자금 |
취금 통화에 따른 분류 | 원화여신, 외화여신 |
은행의 여신운용의 기본 원칙
1. 안정성의 원칙
여신은 채권 보전에 문제가 없이 기일이 안전하게 회수되도록 운영하여야 한다
2. 수익성의 원칙
은행의 수익이 효율적으로 증대되도록 운용하여한 한다
3. 성장성의 원칙
성장성이 큰 기업에게 여신을 지원하여 당해 기업이 발전함에 따라 은행도 함께 발전할 수 있도록 운용하여야 한다
4. 공공성의 원칙
은행은 경제의 혈액이라고 할 수 있는 자금의 유통을 담당하고 있으므로 은행의 여신은 생산력 증대와 국민경제의 발전에 기여도가 높은 방향으로 운용하여야 한다.
수신이란?
수신은 금융기관이 고객으로부터 자금을 조달하는 것을 의미하며, 고객들의 예금을 통해 수신액을 만드는 것을 예금수신액이라고 합니다.
수신금리
수신금리는 은행이 고객으로부터 예금을 받을 때 적용되는 금리를 뜻하며, 일반적으로 예금금리라고 합니다.
예금금리는 한국은행 기준금리와 은행 자금 보유현황, 금융시장 상황 등을 고려하여 산정되는데 대부분 약정이율이 정해진 고정금리로 운영됩니다.
예금금리 = 한국은행 기준 금리+우대금리
여신금리, 수신금리, 예대마진

그래프에서 보는 것과 같이 우리나라의 금리는 2021년 이후 꾸준히 상승하고 있습니다. 최근 한국은행의 기준금리 인상으로 예금(수신) 금리가 오르면서 은행권 정기 예금이 꾸준히 증가하고 있습니다. 2023년 7월 기준 예금은행의 수신은 큰 폭으로 감소하였으나(23.6월 +38.4조 원 → 7월 -23.1조 원) 이것은 계절적 증가요인과, 부가가치세 납부 등으로 기업자금 등이 유출되면서 감소된 것이며, 정기 예금은 가계 자금을 중심으로 꾸준히 증가하는 추세를 보이고 있습니다. (+44조 원 → +12.3조원)

예대마진
예대마진 : 여신금리(대출 금리)와 수신금리(예금 금리)의 차이를 말하며 예를 들어 은행 대출 이자가 5% 에 예대 마진 1.8p라고 하면 예금이자로는 3.2% 라고 할 수 있습니다.
예대마진 = 대출금리 - 예금금리
예대율
예대율이란 예금을 대출의 재원으로 보고 원화예수금(CD 제외) 가운데 원화대출금이 차지하는 비율(원화대출금/원화예수금)을 말합니다.
2012년 6월부터 금융당국은 은행들이 예금 범위 내에서 대출을 하도록 예대율을 100% 이내로 규제하고 있습니다.
예대율은 은행이 예금에 비해서 얼마나 많은 돈을 대출하고 있는지를 나타내는 지표로서 여신 잔액에서 수신잔액을 나누어서 구할 수 있습니다.
예대율 = 여신잔액 / 수신잔액
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